A taxa anual efetiva (APR, em inglês) é o custo de pegar emprestado colocado em um percentual ao ano. Ela existe para que duas ofertas de crédito com tarifas diferentes e prazos diferentes possam ser postas lado a lado e comparadas com um número só.
É o custo anual do empréstimo em porcentagem, com as tarifas obrigatórias embutidas. Um empréstimo a 9 por cento com uma tarifa de abertura alta pode ter uma taxa anual efetiva maior que um a 10 por cento sem tarifa, e é a taxa anual efetiva que diz isso.
Duas armadilhas. A primeira é que a taxa anunciada costuma ser a oferecida a quem tem o melhor histórico de crédito. Aos outros se oferece mais. O número anunciado é um ponto de partida, não uma proposta.
A segunda é que a taxa anual efetiva supõe que o empréstimo siga o curso declarado. Pague antes, pague atrasado, ou use um cartão de um jeito diferente do padrão embutido no número, e o custo real se afasta dela.
A taxa anual efetiva é um jeito de comparar. Não é uma previsão do que você vai pagar.
Para qualquer coisa com prazo fixo, o número mais útil é o valor total a pagar: o que sai da conta ao longo de todo o prazo, em dinheiro e não em porcentagem. Pegue $5,000 em três anos e a diferença entre duas ofertas pode ser alguns pontos percentuais no papel e $300 na conta.
Para um crédito sem prazo fechado, como um cartão, nenhum dos dois números é bem o ponto. O que importa é por quanto tempo um saldo é carregado, porque o custo é a taxa multiplicada pelo tempo, e o tempo é a parte que está nas suas mãos.
O que precisa ser informado, e com que palavras, muda de país para país. A aritmética por baixo não.
Informação geral sobre como o dinheiro funciona, não é aconselhamento. O que é certo para você depende da sua situação, e um profissional habilitado pode olhar isso com você.
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