Com mais de uma dívida, cada pagamento acima do mínimo é uma escolha sobre para onde ele vai. Dois métodos respondem a essa pergunta, e respondem de formas diferentes.
A avalanche põe cada pagamento que sobra contra a dívida com a maior taxa de juros enquanto as outras recebem o mínimo. Quando ela é quitada, todo o valor que sobra passa para a seguinte mais cara. Custa menos em juros, porque o dinheiro mais caro é pago primeiro. Só pela aritmética, ela ganha sempre.
A bola de neve põe cada pagamento que sobra contra o menor saldo, seja qual for a taxa. A primeira dívida some mais cedo, muitas vezes bem mais cedo, e o pagamento que ela levava se junta à seguinte.
A bola de neve costuma custar um pouco mais em juros. Ela também termina coisas, e uma lista que encurta é mais fácil de manter que uma lista que fica mais barata.
O melhor método é o que ainda está rodando no nono mês.
Os dois se apoiam nas mesmas duas condições: o mínimo é pago em todas as dívidas, e o valor que sobra sobra de verdade, em vez de ser pego emprestado de novo mais adiante no mês.
Misturar os dois está tudo bem. Quitar primeiro um saldo pequeno pelo alívio que isso dá e depois passar para a maior taxa não é meio-termo, é um plano.
Se vale amortizar a mais em vez de guardar o dinheiro depende da taxa, de existir ou não uma cobrança por pagar antes, e do que o dinheiro estaria fazendo em outro lugar. Onde os números estão próximos e os valores são grandes, essa é uma boa pergunta para um consultor habilitado.
Informação geral sobre como o dinheiro funciona, não é aconselhamento. O que é certo para você depende da sua situação, e um profissional habilitado pode olhar isso com você.
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