Erst sparen, oder erst die Schulden loswerden?

Übriges Geld kann an zwei Orte gehen: in die Ersparnisse oder gegen eine Schuld. Die rechnerische Hälfte der Frage ist kurz. Vergleich, was die Ersparnisse bringen, mit dem, was die Schuld kostet.

Die Zinsen auf die Schulden wiegen schwerer als das, was die Ersparnisse bringen. Ein kleines Polster kommt trotzdem zuerst.

Wenn eine Schuld 18 Prozent nimmt und Ersparnisse 3 Prozent bringen, dann sind $1,000 gegen die Schuld etwa $180 im Jahr wert und dieselben $1,000 in Ersparnissen etwa $30. In dem Fall ist die Schuld die bessere Verwendung, mit Abstand.

Wenn die beiden Sätze nah beieinander liegen, ist der Abstand klein, und die Entscheidung ist überhaupt keine Rechenfrage mehr.

Die andere Hälfte ist, dass ein Haushalt ohne Ersparnisse und mit einer Schuld sich meistens wieder etwas leiht, sobald zum ersten Mal etwas kaputtgeht. Eine Schuld, die mit dem einzigen vorhandenen Polster getilgt wurde, kommt gern zurück, mit einem frischen Satz Gebühren daran.

Eine Schuld, die mit deinem letzten Polster getilgt wird, zieht oft einfach in den nächsten Monat um.

Die Reihenfolge, bei der die meisten Haushalte landen, egal was die Sätze sagen: erst ein kleines Polster, dann die teure Schuld mit voller Kraft, dann der Rest des Sparens. Das Polster ist das, was den Plan davor bewahrt, sich aufzulösen.

Zwei Dinge ändern die Antwort. Bei einer Schuld mit einer Gebühr für vorzeitige Rückzahlung lohnt sich zusätzliches Tilgen weniger, als ihr Satz nahelegt. Und Geld, das jemand anderes dazugibt oder verdoppelt, ist eine Rechnung für sich, die zu verstehen sich lohnt, bevor Sätze verglichen werden.

Wo die Beträge groß sind, wo eine Schuld durch eine Wohnung oder ein Haus besichert ist, oder wo ein bestimmtes Programm im Spiel ist, hängt die Antwort an Einzelheiten, die dieser Text nicht sehen kann. Das ist eine Frage für eine zugelassene Fachperson, die das ganze Bild ansehen kann.