Bei mehr als einer Schuld ist jede Zahlung über dem Mindestbetrag eine Entscheidung darüber, wohin sie geht. Zwei Methoden beantworten diese Frage, und sie beantworten sie verschieden.
Die Lawine setzt jede übrige Zahlung gegen die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, während die anderen ihren Mindestbetrag bekommen. Ist sie weg, wandert der ganze übrige Betrag zur nächsthöchsten. Das kostet am wenigsten Zinsen, weil das teuerste Geld zuerst zurückgezahlt wird. Rein rechnerisch gewinnt sie jedes Mal.
Der Schneeball setzt jede übrige Zahlung stattdessen gegen den kleinsten Saldo, egal zu welchem Satz. Die erste Schuld verschwindet früher, oft viel früher, und die Zahlung, die sie genommen hat, schließt sich der nächsten an.
Der Schneeball kostet meist ein wenig mehr Zinsen. Er bringt aber auch Dinge zu Ende, und eine Liste, die kürzer wird, hält man leichter durch als eine Liste, die billiger wird.
Die beste Methode ist die, die im neunten Monat noch läuft.
Beide ruhen auf denselben zwei Bedingungen: der Mindestbetrag ist bei jeder Schuld bedient, und der übrige Betrag ist wirklich übrig statt später im Monat zurückgeliehen.
Sie zu mischen ist in Ordnung. Zuerst einen kleinen Saldo wegzuräumen, weil es erleichtert, und dann zum höchsten Satz zu wechseln, ist kein fauler Kompromiss, es ist ein Plan.
Ob überhaupt zusätzlich getilgt werden soll, statt das Geld zu halten, hängt vom Satz ab, davon, ob es eine Gebühr für vorzeitige Rückzahlung gibt, und davon, was das Geld sonst täte. Wo die Zahlen nah beieinander und die Beträge groß sind, ist das eine faire Frage für eine zugelassene Beratung.
Allgemeine Informationen darüber, wie Geld funktioniert, keine Beratung. Was für dich richtig ist, hängt von deiner eigenen Lage ab, und eine zugelassene Fachperson kann sich die mit dir ansehen.
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