Gli interessi sono un affitto sul denaro. Qualcuno ce l’ha, qualcun altro lo usa per un po’, e l’affitto è una percentuale dell’importo per il tempo in cui è stato usato.
L’interesse semplice prende quell’affitto solo sull’importo iniziale. $1,000 al 5 per cento semplice rendono $50 all’anno, ogni anno, e dopo dieci anni i $1,000 sono diventati $1,500.
L’interesse composto lo prende sull’importo iniziale più gli interessi già aggiunti. Gli stessi $1,000 al 5 per cento rendono $50 il primo anno. Il secondo anno rendono il 5 per cento di $1,050, che è un po’ di più. Dopo dieci anni sono circa $1,630 invece di $1,500.
La distanza è piccola su un anno e grande su un decennio. È tutta qui l’idea. Non succede niente di astuto: gli interessi cominciano semplicemente a rendere interessi propri.
La capitalizzazione non è rapida. È paziente, e poi è evidente.
Conta anche ogni quanto capitalizza. Lo stesso tasso annuo applicato ogni mese dà un po’ di più dello stesso tasso applicato una volta l’anno, perché ogni aggiunta comincia a rendere prima. La differenza è lieve con tassi bassi ed evidente con tassi alti.
Funziona in entrambe le direzioni. Il denaro dovuto su un debito che capitalizza cresce allo stesso modo, ed è per questo che un saldo portato avanti per un anno costa più di quanto il tasso dichiarato faccia pensare.
Si usa molto una regola approssimativa: dividi 72 per il tasso annuo e ottieni più o meno il numero di anni che un importo impiega a raddoppiare. Al 6 per cento sono circa dodici anni. È aritmetica, non una previsione, e non dice nulla su quanto durerà un tasso.
Informazioni generali su come funziona il denaro, non consulenza. Cosa sia giusto per te dipende dalla tua situazione, e un professionista abilitato può guardarla insieme a te.
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