Il denaro in più può andare in due posti: nei risparmi, o contro un debito. La metà aritmetica della domanda è breve. Confronta quanto rendono i risparmi con quanto costa il debito.
Se un debito chiede il 18 per cento e i risparmi rendono il 3 per cento, allora $1,000 messi contro il debito valgono circa $180 all’anno e gli stessi $1,000 nei risparmi valgono circa $30. In quel caso il debito è l’uso migliore, di gran lunga.
Quando i due tassi sono vicini la distanza è piccola, e la decisione smette del tutto di essere aritmetica.
L’altra metà è che una famiglia senza risparmi e con un debito di solito torna a indebitarsi la prima volta che qualcosa si rompe. Un debito chiuso con l’unico cuscinetto che c’era tende a tornare, con una serie nuova di spese attaccata.
Un debito chiuso con il tuo ultimo cuscinetto spesso si limita a spostarsi al mese successivo.
L’ordine a cui arrivano la maggior parte delle famiglie, qualunque cosa dicano i tassi: prima un piccolo cuscinetto, poi il debito caro con decisione, poi il resto del risparmio. Il cuscinetto è ciò che impedisce al piano di disfarsi.
Due cose cambiano la risposta. Un debito con una penale per il rimborso anticipato conviene meno rimborsarlo in anticipo di quanto il suo tasso suggerisca. E il denaro che qualcun altro aggiunge o raddoppia ha un’aritmetica tutta sua, che vale la pena capire prima di confrontare qualunque tasso.
Dove gli importi sono grandi, dove un debito è garantito da una casa, o dove è coinvolto un programma particolare, la risposta dipende da dettagli che questo testo non può vedere. Quella è una domanda per un professionista abilitato che possa guardare il quadro intero.
Informazioni generali su come funziona il denaro, non consulenza. Cosa sia giusto per te dipende dalla tua situazione, e un professionista abilitato può guardarla insieme a te.
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