Con più di un debito, ogni pagamento sopra il minimo è una scelta su dove va. Due metodi rispondono a questa domanda, e le rispondono in modo diverso.
La valanga mette ogni pagamento in più contro il debito con il tasso di interesse più alto mentre gli altri ricevono il loro minimo. Quando quello si chiude, tutto l’importo in più passa al successivo più alto. Costa meno in interessi, perché il denaro più caro viene rimborsato per primo. Sulla sola aritmetica vince ogni volta.
La palla di neve mette invece ogni pagamento in più contro il saldo più piccolo, qualunque sia il suo tasso. Il primo debito sparisce prima, spesso molto prima, e il pagamento che si prendeva si unisce al successivo.
La palla di neve di solito costa un po’ di più in interessi. Ma chiude anche delle cose, e un elenco che si accorcia è più facile da portare avanti di un elenco che diventa meno caro.
Il metodo migliore è quello che sta ancora andando al nono mese.
Entrambi poggiano sulle stesse due condizioni: il minimo è coperto su ogni debito, e l’importo in più è davvero in più invece che ripreso in prestito più avanti nel mese.
Mescolarli va benissimo. Chiudere prima un saldo piccolo per il sollievo che dà e poi passare al tasso più alto non è un compromesso, è un piano.
Se convenga rimborsare in anticipo invece di tenere il denaro dipende dal tasso, dall’esistenza di una penale per il rimborso anticipato, e da cos’altro farebbe quel denaro. Dove le cifre sono vicine e gli importi sono grandi, quella è una domanda giusta da portare a un consulente abilitato.
Informazioni generali su come funziona il denaro, non consulenza. Cosa sia giusto per te dipende dalla tua situazione, e un professionista abilitato può guardarla insieme a te.
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