Les intérêts sont un loyer sur l’argent. Quelqu’un en a, quelqu’un d’autre s’en sert un moment, et le loyer est un pourcentage du montant pour le temps où il a servi.
Les intérêts simples prennent ce loyer sur le montant d’origine seulement. $1,000 à 5 pour cent simples rapportent $50 par an, chaque année, et au bout de dix ans les $1,000 sont devenus $1,500.
Les intérêts composés le prennent sur le montant d’origine plus les intérêts déjà ajoutés. Les mêmes $1,000 à 5 pour cent rapportent $50 la première année. La deuxième année, ils rapportent 5 pour cent de $1,050, ce qui fait un peu plus. Au bout de dix ans, cela fait environ $1,630 au lieu de $1,500.
L’écart est petit sur un an et grand sur dix. C’est toute l’idée. Rien d’astucieux ne se produit : les intérêts se mettent simplement à rapporter des intérêts à leur tour.
La capitalisation n’est pas rapide. Elle est patiente, puis elle devient évidente.
La fréquence de capitalisation compte aussi. Le même taux annuel appliqué chaque mois donne un peu plus que le même taux appliqué une fois par an, parce que chaque ajout commence à rapporter plus tôt. La différence est légère à taux bas et nette à taux élevé.
Cela fonctionne dans les deux sens. L’argent dû sur une dette qui se capitalise grandit de la même façon, et c’est pourquoi un solde porté pendant un an coûte plus que le taux affiché ne le laisse entendre.
Un repère approximatif est très utilisé : divise 72 par le taux annuel pour obtenir à peu près le nombre d’années qu’un montant met à doubler. À 6 pour cent, cela fait environ douze ans. C’est de l’arithmétique, pas une prévision, et cela ne dit rien sur la durée d’un taux.
Des informations générales sur le fonctionnement de l’argent, pas des conseils. Ce qui te convient dépend de ta situation, et un professionnel agréé peut l’examiner avec toi.
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